PKV beim Wegzug: vier Antworten mit Quellen

Das steht in den Bedingungen deines Tarifs: Nach den Musterbedingungen gilt der Schutz in Europa, außerhalb Europas nur nach Vereinbarung, und für einen Umzug gelten eigene Regeln.

Im ersten Monat eines vorübergehenden Aufenthalts im außereuropäischen Ausland besteht Schutz auch ohne besondere Vereinbarung. Das ist für Reisen gedacht, nicht für einen Umzug. Einzelne Tarife können mehr oder weniger bieten.

Frag deinen Versicherer schriftlich: Für welche Länder und welche Dauer gilt mein Tarif? Was gilt, wenn ich meinen Lebensmittelpunkt verlege? Gibt es eine Fortführung oder eine Anwartschaft, und zu welchen Bedingungen?

Verlegst du deinen gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen EU-Mitgliedstaat oder EWR-Vertragsstaat, setzt sich das Versicherungsverhältnis nach dem Gesetz fort, der Versicherer leistet aber höchstens, was er im Inland leisten müsste (§ 207 Abs. 3 VVG). Verlegst du deinen gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen Staat, endet der Vertrag nach den Musterbedingungen insoweit, es sei denn, er wird aufgrund einer anderweitigen Vereinbarung fortgesetzt; dafür kann der Versicherer einen angemessenen Beitragszuschlag verlangen. Ist die Verlegung nur vorübergehend, kannst du verlangen, den Vertrag in eine Anwartschaft umzuwandeln (§ 15 Abs. 3 MB/KK). Die Verbraucherzentrale nennt Island, Liechtenstein und Norwegen als Ausnahmen von der Faustregel, dass außerhalb der EU auch der private Schutz regelmäßig erlischt.

Quellen: [3], [2], [4]

Kündigst du deinen Vertrag, gehen die Alterungsrückstellungen daraus nach Angabe des PKV-Verbands verloren, bei einer Anwartschaft bleiben sie bestehen.

Die Rückstellungen helfen nach dem PKV-Verband dabei, den Beitrag im Alter stabil zu halten. Wechselst du zu einem anderen Versicherer in Deutschland, überträgt der bisherige Versicherer den Teil der Alterungsrückstellung, der dem Basistarif entspricht, sofern der gekündigte Vertrag nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde (§ 204 Abs. 1 VVG).

Beim Wegzug ins Ausland hängt es deshalb davon ab, welchen Weg du wählst: beenden, ruhen lassen oder weiterführen. Frag deinen Versicherer schriftlich: Wie hoch ist meine Alterungsrückstellung, und was passiert damit bei Kündigung, bei kleiner und bei großer Anwartschaft?

Quellen: [5], [6]

Das hängt davon ab, ob du später in die private Krankenversicherung zurück willst und was dir dein heutiger Gesundheitsstatus und dein Eintrittsalter wert sind. Eine pauschale Antwort gibt es nicht.

Der PKV-Verband empfiehlt eine Anwartschaftsversicherung für Versicherte, die bei der Kündigung planen oder wünschen, in die PKV zurückzukehren. Erkrankungen können bei einem Neuabschluss zu einem Risikozuschlag oder zu einer Ablehnung führen. Schutz davor bietet nach dem PKV-Verband nur eine Anwartschaftsversicherung. Während der Anwartschaft besteht kein Anspruch auf Leistungen aus der privaten Krankenversicherung.

Entscheidend ist deshalb deine Frage an dich selbst: Will ich zurück in die private Krankenversicherung, und wie wahrscheinlich ist das? Frag deinen Versicherer, welche Form er anbietet, was sie laufend kostet, wie lange sie laufen darf und bis wann du deine Rückkehr melden musst.

Bei einer Krankenvollversicherung nach Art der Lebensversicherung hast du das Recht, einen gekündigten Vertrag als Anwartschaft fortzuführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Ob dieses Recht auch greift, wenn ein Vertrag nicht gekündigt wird, sondern automatisch endet, ist nach unserer Recherche nicht geklärt.

Quellen: [6], [2]

Beide ersparen dir bei der Rückkehr in die private Krankenversicherung eine neue Gesundheitsprüfung. Die große baut zusätzlich weiter Alterungsrückstellungen auf und kostet dafür mehr.

Eine Anwartschaftsversicherung stellt ein bestehendes, gekündigtes oder beantragtes Versicherungsverhältnis ruhend, um es später fortzuführen. Für die Dauer besteht kein Anspruch auf Leistungen. Nach dem PKV-Verband bleibt bei der großen Anwartschaft das ursprüngliche Eintrittsalter Grundlage für die späteren Beiträge. Die große kostet laufend mehr, die späteren Beiträge sind aber geringer als bei der kleinen.

Was dein Versicherer genau anbietet, wie er angesparte Rückstellungen anrechnet und wie lange er eine Anwartschaft laufen lässt, steht in seinen Bedingungen. Frag nach beiden Formen und lass dir die Unterschiede schriftlich geben.

Quellen: [7], [5]