Fragen vor dem Umzug: acht Antworten zur Krankenversicherung

Für einen Umzug ins Ausland reicht sie in der Regel nicht, weil sie für vorübergehende Reisen gedacht ist. Nach Stiftung Warentest decken die meisten Policen nur Auslandsreisen von bis zu 70 Tagen ab, teilweise weniger.

Wer länger als zehn Wochen im Ausland unterwegs ist, braucht nach Stiftung Warentest Langzeit-Auslandskrankenschutz. Wer seinen Lebensmittelpunkt ins Ausland verlegt, braucht darüber hinaus Schutz, der für ein Leben vor Ort gedacht ist, also eine internationale oder lokale Krankenversicherung.

Ob ein Produkt zu deiner Lage passt, entscheidet nicht sein Name, sondern das, was in den Bedingungen steht. Prüf vor dem Abschluss drei Dinge: Für welche Dauer pro Reise gilt der Schutz, für welche Länder, und wofür ist das Produkt laut Bedingungen gedacht?

Quellen: [2], [3], [4]

Der Unterschied liegt im Zweck: Eine Reisekrankenversicherung sichert vorübergehende Reisen ab, eine internationale Krankenversicherung ist für ein Leben im Ausland gedacht, und eine lokale kommt aus dem Zielland und richtet sich nach dessen Regeln.

Die Begriffe sind nicht gesetzlich festgelegt, deshalb zählen die Bedingungen und nicht der Produktname. Drei Prüffragen helfen: Verlegst du deinen Lebensmittelpunkt, oder bist du auf Reisen? Für welchen Zeitraum und welche Länder soll der Schutz gelten? Wofür ist das Produkt laut Bedingungen gedacht? Weder „international ist besser“ noch „lokal reicht“ gilt pauschal.

Quellen: [2], [4]

Wenn möglich vor dem Umzug: Stell den Antrag, warte die schriftliche Zusage mit Versicherungsbeginn ab und beende deinen heutigen Schutz erst dann.

Stiftung Warentest weist für Langzeit-Reiseschutz ausdrücklich darauf hin, dass die Versicherung vor Reiseantritt abgeschlossen werden muss. Die Verbraucherzentrale rät, den Schutz im Vorfeld des Umzugs zu klären.

Der Grund ist der Antrag: Der Versicherer fragt in der Regel nach Gesundheitsangaben, und das Ergebnis kann Annahme, Umfang oder Beitrag beeinflussen. Wer seinen bisherigen Schutz schon beendet hat und dann abgelehnt wird, kann ohne Absicherung dastehen. Solange du in Deutschland einen Wohnsitz hast, besteht Versicherungspflicht: Wer nicht gesetzlich versichert ist, muss in der Regel eine private Krankheitskostenversicherung abschließen und aufrechterhalten (§ 193 Abs. 3 VVG). Ob dein Zielland einen Nachweis über eine Krankenversicherung verlangt, klärst du bei den dortigen Stellen.

Quellen: [3], [4], [5], [6]

Das hängt vom Versicherer und von deinem Einzelfall ab, eine allgemeine Zusage gibt es nicht. Beim Antrag stellt der Versicherer Gesundheitsfragen.

Bei einem erhöhten Krankheitsrisiko kann er einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Leistungen ausschließen oder den Antrag ablehnen. Ein anderer Versicherer kann bei ähnlicher Prüfung zu einem anderen Ergebnis kommen. Bestehende Erkrankungen und Behandlungen können also Annahme, Umfang und Beitrag beeinflussen.

Deshalb gilt die Reihenfolge: Kündige deinen bisherigen Schutz erst, wenn der neue Vertrag steht. Beantworte die Fragen im Antrag vollständig und richtig (siehe die Antwort zu den Gesundheitsfragen im Antrag). Deine Gesundheitsangaben gehören in den Antrag, nicht in eine E-Mail, in Kommentare oder in die Terminbuchung. Für das Erstgespräch brauchst du sie nicht.

Quellen: [5]

Welche Fragen kommen, legt jeder Versicherer in seinem Antrag fest, und du musst sie vollständig und richtig beantworten, weil das Gesetz es verlangt.

Nach § 19 Abs. 1 VVG musst du dem Versicherer bis zur Abgabe deiner Vertragserklärung die dir bekannten Umstände anzeigen, die für seine Entscheidung erheblich sind und nach denen er in Textform gefragt hat. Verletzt du diese Pflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder ihn zu geänderten Bedingungen fortführen. Diese Rechte hat er nur, wenn er dich vorher in einer gesonderten Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat. Tritt er nach einem Versicherungsfall zurück, muss er in der Regel nicht leisten, und bei arglistiger Täuschung kann er den Vertrag anfechten.

Diese Regeln gelten, wenn deutsches Recht auf den Vertrag anwendbar ist. Welches Recht gilt, steht in den Antragsunterlagen. Lass dir unklare Fragen deshalb erklären, statt zu raten.

Quellen: [7], [8], [9], [10]

Das entscheidet sich an zwei Stellen: an deinem Lebensmittelpunkt und am Geltungsbereich deines Tarifs, nicht an der Zahl der Länder.

Einen Wohnsitz kannst du an mehreren Orten gleichzeitig haben (§ 7 BGB). Behältst du einen Wohnsitz in Deutschland, musst du dort in der Regel weiter krankenversichert sein, gesetzlich oder privat (§ 193 Abs. 3 VVG).

Ob dein Schutz auch zwischen mehreren Ländern gilt, steht im Geltungsbereich des Tarifs: nur ein Land, eine Region oder weltweit, mit oder ohne USA, und für welche Dauer pro Aufenthalt. Viele Reiseversicherungen begrenzen die Dauer jeder Reise, die meisten auf bis zu 70 Tage. Frag deshalb vor dem Abschluss: Wie lange darf ich pro Aufenthalt in einem Land oder in Deutschland sein? Was gilt, wenn ich in ein weiteres Land ziehe? Schreib dir dafür deinen Reiseplan für die nächsten zwölf Monate auf.

Quellen: [11], [6], [2]

Für digitale Nomaden zählen drei Dinge mehr als der Preis: wo dein Schutz gilt, für welche Dauer pro Aufenthalt und wo du dich behandeln lassen willst. Eine pauschale Empfehlung ohne dein Profil gibt es nicht.

Ein Reiseschutz ist für vorübergehende Reisen gedacht, die meisten Policen decken nur Reisen von bis zu 70 Tagen. Wer dauerhaft unterwegs lebt, prüft, ob die Bedingungen genau dieses Leben vorsehen. Frag konkret: Gilt der Schutz in allen Ländern, in denen ich mich aufhalte? Gelten Besuche in Deutschland? Muss ich ein Wohnsitzland angeben, und was passiert, wenn es wechselt? Was gilt, wenn ich länger in einem Land bleibe als geplant?

Ob du in Deutschland noch einen Wohnsitz hast, entscheidet mit darüber, ob du dort weiter krankenversicherungspflichtig bist. Das klärst du, bevor du buchst.

Quellen: [2], [6]

Schreib zuerst auf, was dein Schutz können muss, und lege erst dann Angebote nebeneinander. Vergleiche sechs Punkte: Geltungsbereich, Leistungsumfang, Selbstbehalt und Abrechnung, Besuche in Deutschland, Annahme und Gesundheitsprüfung sowie Wartezeiten.

In einem Test von 94 Tarifen für lange Auslandsreisen nannte Stiftung Warentest die Preisunterschiede enorm und ohne Aussagekraft für die Qualität. Der Beitrag allein zeigt deshalb nicht, was im Ernstfall gilt. Ein höherer Selbstbehalt kann den laufenden Beitrag senken, verschiebt aber Kosten in den Behandlungsfall.

Frag bei jedem Angebot nach: Wofür gilt der Selbstbehalt genau? Gibt es Wartezeiten, und für welche Leistungen? Was passiert, wenn ich umziehe? Nenne dabei keine Gesundheitsdaten in E-Mails, sondern erst im Antrag.

Quellen: [3], [2]